Aspectos a tener en cuenta:

• Cada préstamo cuenta con unas ciertas condiciones que otros no tienen, como también existen diferentes tipos de amortizaciones. En este simulador calculamos las cuotas mediante el método de amortización más utilizado actualmente, pero no significa que todos los préstamos empleen el mismo.
• Hay que considerar los gastos extra que comportan los préstamos, como por ejemplo los gastos notariales, las del registro de la propiedad, comisiones de apertura, impuestos, etc. que incluiremos en el apartado de “gastos y demás comisiones asociadas al préstamo”. Cada préstamo contiene ciertas condiciones y comisiones asociadas a las que tenemos que poner especial atención.
• Hemos calculado las cuotas utilizando un tipo de interés fijo durante toda la operación de financiación. No siempre es así, hay otros tipos de préstamos en los cuales el tipo de interés se suele formar gracias a un tipo fijo más un variable revisado cada cierto tiempo.
• Al cuadro de amortización aparecen las cifras en signo negativo dado que se trata de un desembolso que tenemos que realizar.

Aspectos a tener en cuenta:

• Al abrir la calculadora podemos fijarnos que han varias hojas Excel y debemos de tener en cuenta si la tarifa que queremos comparar se trata de una tarifa normal o con discriminación horaria y seleccionar la correspondiente:
  • Tarifa normal = Tarifa 2.0
  • Tarifa con discriminación horaria = Tarifa 2.0 DHA
• Solo deberemos de rellenar las casillas de “Datos previos”, el resto se rellenará automáticamente y al final de la hoja Excel nos aparecerá el importe total de la factura.

Elementos factura de la luz:

• Termino de energía. Es el consumo realizado con el que podemos modificar el consumo y conseguir ahorrar. En el caso de disponer de una tarifa con discriminación horaria deberemos de sumar todos los costes en el caso de horario punta y horario valle. Además, para que sea conveniente esta tarifa el consumo de Kw debe ser siempre mayor en horario valle que en punta.
• Termino de potencia. Precio que pagamos por la potencia contratada según los días facturados, a mayor potencia mayor importe de la factura.
• Impuesto sobre la electricidad. Impuesto que se aplica sobre los términos de energía y de potencia.
• Servicios. Se trata del alquiler del contador, en algunos casos hay otros que podemos observar en nuestra factura.
• Impuesto sobre el Valor Añadido. Es el impuesto que grava los elementos anteriores y sí, grava a otro impuesto (impuesto sobre la electricidad).

Aspectos a tener en cuenta:

1. ¿Cuánto consume nuestro vehículo por cada 100 kilómetros recorridos? Este parámetro puede variar según el modelo del coche o motocicleta, así como por el uso que hagamos del vehículo ya sea por ciudad o autovía.
2. Coste de los neumáticos. Se trata de un gasto que puede que no asumamos todos los años. Por norma general, si los neumáticos son de buena calidad suelen durar hasta los 30.000 y 50.000 kilómetros recorridos, en el caso del coche, y alrededor de 10.000 kilómetros en el caso de la moto.
3. Impuestos. Los vehículos no están exentos de estos costes. Por el lado de los impuestos tenemos:
   • El impuesto sobre vehículos de tracción mecánica (IVTM) o más conocido como el impuesto de circulación. Es un impuesto que se paga todos los años. Su vigencia es desde el 1 de enero hasta el 31 de diciembre. Debe pagarlo el propietario del vehículo, que puede que no sea el conductor habitual.
   • El impuesto de matriculación. Se paga solamente una vez, en el momento de adquirir un vehículo nuevo, o sea, cuando lo matriculamos. Por tanto, estaremos hablando de vehículos nuevos.
   • Cambio de nombre. Es un proceso para cambiar la titularidad del propietario del vehículo. No se trata de un impuesto, pero es un paso de obligado cumplimiento al vender o comprar un coche de segunda mano. Normalmente lo paga el comprador. Además, deberemos realizar un contrato de compra-venta.
   • Impuesto sobre el valor añadido (IVA). Es un impuesto que pagamos una vez, en el momento de adquirir un vehículo. Generalmente se aplica sólo a los vehículos nuevos, pero si compramos un vehículo de segunda mano a una empresa se nos aplicará este impuesto.
   • Impuesto de transmisiones patrimoniales (ITP). Impuesto que se paga una vez, cuando se compra un vehículo de segunda mano. Lo paga habitualmente el comprador.
   • Impuesto sobre la renta de personas físicas (IRPF). En el caso de la compra-venta de segunda mano, si el vendedor obtiene una ganancia deberá tributar por ella. Este concepto no lo reflejamos en la calculadora.
4. Seguro. Es obligatorio y su precio dependerá del modelo del coche o moto, de la edad, de las coberturas del seguro, y demás variables.
5. Revisiones y el mantenimiento en general. Por revisiones nos referimos al cambio de aceite, agua para el filtro, revisiones de frenos, etc. En las reparaciones incluimos daños que hayamos podido tener y que nos haya cobrado el taller.
6. Si somos de los que nos gusta llevar el coche o motocicleta muy limpio, debemos considerar el precio de la limpieza. Aunque podemos realizar nosotros mismos la limpieza lo que nos provocará que este gasto disminuya considerablemente.
7. Depreciación del coche o moto. ¿Queremos vender el coche o la moto? Antes de colocar el anuncio de “se vende” conviene analizar cuánto puede valer. La pérdida de valor depende de los años que tenga el vehículo.En la propia calculadora podemos observar el porcentaje de devaluación por cada año y, a partir del precio inicial del coche/moto, podemos conocer su precio actual. No obstante, el precio muchas veces lo marca el mercado ya que la escasez hace aumentar el precio.
8. Coste del préstamo. Si hemos necesitado financiación, tendremos que sumar al coste anual del coche, el referente a la cuota mensual y a los intereses según nuestro préstamo.

Sumando todos los gastos conoceremos lo que realmente pagamos anualmente.

Aspectos a tener en cuenta:

• El incremento anual hace referencia a la posibilidad de aumentar la cuota de un año a otro. Es decir, si hemos determinado una cuota de 100€ y decidimos aumentar las aportaciones un 3% anual significa que todos los años se incrementará un 3% sobre el año anterior, por el que tenemos que el primer año invertiremos 100€, pero el segundo año aportaremos cuotas de 103€, el tercero de 106,09€, el cuarto de 109,27€, etc., y así consecutivamente a lo largo del periodo que duran las aportaciones.
• La renta vitalicia se obtiene mediante la esperanza de vida en España que calcula el INE (2015 – 82,70 años, si redondeamos son 83 años. Podemos encontrar estos datos en el siguiente enlace). Una renta vitalicia es un método de rescatar una inversión, en este caso un plan de jubilaciones o pensiones, mediante la aportación de cuotas, pero más que un método se trata de un seguro en la que el contratante se garantiza el cobro de una renta hasta el momento de su muerte.
• Se trata de una idea general pero sobre todo lo que queremos poner en evidencia es la importancia que tiene ahorrar a largo plazo, junto a la inversión en productos de planificación para la jubilación. Cuando pactamos algún producto de este tipo, deberemos tomar especial atención a las condiciones y todos los términos que comporta para así poder contratar el que más se adapte a nuestras necesidades.